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中国银行业的竞争实证分析

来源:诚信论文网     更新时间:2008-10-03      文字:[    ]

 

中国银行业的竞争实证分析
 
【诚信论文工作室创作,未经容许不得转载
摘 要

    银行业在中国金融体系中,占有绝对的主体地位,中国银行业的竞争力水平在很大程度上决定了中国金融体系的效率,以增强银行竞争力为中心,从而提高整个金融业的效率,已成为整个金融改苹的核心与关键。本文提出了银行竞争力概念并分析了其构成要素,初步建立了商业银行竞争力指标的框架体系,运用银行竞争力的研究方法实证分析了中国银行近年来竞争力变化情况,在文章的结构安排上,首先是对企业竞争力和银行竞争力理论的评述,建立中国银行业竞争力指标,接下来对中国国有银行竞争力分析,通过比较找出了国有银行在体制,效益等存在的问题,紧接着对我国银行规模经济的进行了实证研究,文章的最后一部分阐述了提高国有独资商业银行竞争力途径,是针对国有银行中存在的问题提出相应的措施。

    关键词:银行,体制,经济,指标

 

Abstract

     Banking in Chinas financial system,is occupying the dominant position of the absolute. Chinas banking sector at the level of competitiveness is to be a large extent determines the efficiency of Chinas financial system. To enhance competitiveness as the central bank,It is improving the efficiency of the entire financial industry. Reform has become the financial core and key Ping. In this paper, It is the concept of banking and analysis of the competitiveness of its constituent elements,Initial set up a commercial bank competitiveness indicators framework. The use of bank competitiveness research methods empirical analysis of the Bank of China in recent years, changeing in competitiveness. In the article on the structure, first of all it is the competitiveness of enterprises and banks competitiveness theory comments, set up Chinas banking sector competitiveness indicators, followed by Chinese state-owned banks on the competitiveness analysis, were identified by comparing the state-owned banks in the system, effective such as the existence problem, followed by Bank of Chinas economies of scale empirical studies conducted, the last part of article on state-owned commercial banks improve the competitiveness of channels are state-owned banks for problems that exist in the corresponding measures.

       Keywords: banks, institutional, economic, indicators

 

 

目 录

摘 要... - 1 -
Abstract - 1 -
绪 论... - 2 -
一、中国银行业竞争力指标的建立... - 4 -
1.1 商业银行的竞争力定义及构成要素... - 4 -
1.2 商业银行竟争力指标的建立... - 6 -
二、中国商业银行竞争力分析... - 6 -
2.1 基础资源是国有商业银行的竞争力支柱... - 8 -
2.2 国有商业银行盈利能力得到初步改善,但是总体盈利能力偏低... - 8 -
2.3 体制因素与管理水平是制约国有商业银行竞争力提高的主要因素... - 9 -
2.4 国有融资商业银行科技实力突出,但人力量本结构落后... - 10 -
2.5 由政府管制所维持的国有商业银行的垄断地位造成其效率低下... - 11 -
三、我国银行规模经济的实证研究... - 12 -
四、提高国有独资商业银行竞争力途径... - 15 -
4.1 提高对银行业的管制效率... - 16 -
4.2 进行国有独资商业银行产权改革和制度创新... - 16 -
4.3 化解潜在信用风险是当务之急... - 17 -
致 谢... - 18 -
参考文献... - 19 -

 

 

绪 论

    市场经济条件下,不断优化资源配置是一项客观要求,竞争有利于这一目标的实现。竞争通过价值实现功能和激励功能实现优胜劣汰,不断提高资源配置效率。显然,我们在银行业引入竞争,其目的也在于增进银行业效率,并不断接近帕累托意义上的效率,实现最优福利水平效率包括企业自身的经营效益和资源配置效率两个层而,我国银行在上述两方而的效率均存在欠缺。我们要使银行业竞争富有效率而不是过度竞争和竞争无序就必须提供一定的制度安排,这种制度安排主要包括银行业竞争的激励和约束两种机制。

我国现代银行市场竞争的特征是追求规模经济。商业银行成本结构、规模经济的研究,是世界上商业银行研究的一个重要研究领域,国外有关的文献很多。先前的研究主要集中在对总规模在5000万美元以下的小银行(依据1968年美元计算),由于受研究方法的限制,存在着如下主要缺陷: (1)研究集中在单个的银行,而忽略了整个银行运营总成本的考察;(2)大多数早期研究并没有证明银行U型长期总成本曲线的存在性,从而无法确定商业银行最有效规模的边界;(3)没有考察银行的分支机构的扩大导致的规模经济的变化;(4)传统的衡量银行规模经济的方法,过高的估计了银行的规模经济的具体数值,从而可能导致比较单一银行与分支银行效率比较的误差。[1]

    在现代金融组织结构中,国有银行始终是处于主体地位的,尤其对我国这样一个资本市场发展不足,政府宏观调控仍占主导地位的国家而言,银行的地位更加显得举足轻重,与之相应的关于银行的研究成为了我国金融理论中的最重要的组成部分,源于中国社会经济体制改革的特殊背景和中国金融体制改革的基本方向,对中国银行发展问题的研究更成为社会各界关注的焦点,并有丰富的中国银行业的研究成果。但是,这些研究主要集中于国有银行的定性、功能;银行的制度结构及其相关制度安排;国有商业银行的股份制改造和法人治理结构的完善;中国银行业的运行机制、经营范围……而有关如何提升股份制商业银行竞争力的研究则不多。股份制商业银行也是我国经济发展和金融改革的产物,担负着引入市场竞争机制和探索银行商业化改革道路双重任务。在商业银行方面,从1986年设立交通银行至今,经过十多年的发展,数量从当初的1家,增加到2003年底的11家(按成立时间先后排列),具体包括交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、兴业银行(原为福建兴业银行)、广东发展银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行(原为烟台住房储蓄银行)。目前国内市场份额比已超过10%(按资产百分比计),己逐步成长为中国银行业的重要力量。[2]

    在外部竞争上,中国的银行业发展面临很多现实的困难,未来可能还会产生新的困难。但是只要我们坚定信念,不断创新、不断改革,就一定能克服所有难题。随着银行业开放5年过渡期的结束以及各种保护措施的逐步消除,银行改革将会越发困难。因此,我们应当抓住当前的机会进行发展和改革,相信在监管当局、银行和社会各界的共同努力下,在不发生大的银行危机的前提下,能够实现银行业的稳健发展。

一、中国银行业竞争力指标的建立
1.1 商业银行的竞争力定义及构成要素

   从企业发展角度来讲,竞争力是企业实现其经营目标过程中所表现出来的能力,竞争目标与经营目标是统一的,并始终为经营目标所决定,企业本身是一个以市场需求为导向,以盈利为经营目标的组织,追逐利润是其本质属性,只有盈利,企业才有生存发展的可能,企业竞争目标的确立始终是围绕利润最大化的目标来制定的。从“世界经济论坛一WEF”对竞争力的定义中强调“比其竞争对手史多则富”,不小难看出竞争力的强弱最终要通过盈利来体现,银行作为经营货币的特殊企业,盈利能力也应成为其竞争力表现的核心。

因此,我们将商业银行竞争力定义为:商业银行在特定的市场结构下,受供求关系、公共政策影响。进行设计、营销各金融产品,并获得比竞争对于更多的财富的能力,是某一银行成功地将现有资产转换为提供更优质服务的能力。

    商业银行竞争力内涵的把握,除了一般企业的规律以外,还要充分考虑到其经营货币的特殊性,技术与信息在知识经济时代对企业竞争性质的改变,以及金融体系(特别是银行)在整个经济体系中的命脉作用。运用IMD和WEF竞争力方程的思想.商业银行的竞争力可以表示为:

商业银行竞争力 =竞争力资产 ×竞争力过程.

    资产在这里不是会计学意义上的资产,是指固有的或创造的”资产;过程是指“将资产转化为经济结果所产生的竞争力”。在资产一定的条件下,成功地转换过程以增加财富并为后人创造新资产是竞争力的核心,从竞争力方程出发,商业银行竞争力可以进一步分解为下 8个要素:

    (1)基础资源:基础资源是指商业银行在竞争中可以形成竟争优势的一切有形的或无形的资源。其有形部分主要表现为会计资料中的总资产规模:现实中表现为服务网络、电子技术装备、办公楼等固定资产其无形部分表现为公众对商业银行服务品牌的信心,金融交易中的透明度一信息的公开披露,已经形成的存贷款等传统业务的市场份额和银行卡等新兴业务的交易规模。

    (2)人力资本。人力资本也是一种话的基础性资源,正日益成为现代经济增长的核心。对于商业银行竞争力来说.不仅“信息”与“技术”的影响.最终是通过人力资本来转化,拥有“企业家才能”的优秀管理者也是构成其竞争力的重要因索。

    (3)科技进步。科学技术是第一生产力,科技进步在经济增长中的决定地位是毋庸置疑的。科技进步是从两个方而对商业银行竞争力产生影响的。一种是作为人力资本投资而拥有的技术专利、研究成果,这种技术和知识的储备决定了商业银行在未来竞争中的潜力:另一种是通过有效的体制和管理制度将技术资源转化为竞争优势.这种转化效率决定了商业银行的现实竞争力。

   (4)政府管制。政府答制是导致商业银行竞争力变化的最重要的环境因素。对金融业进行管制的原因是“金融中存在着由外部因素、市场支配力、以及信息问题所引发的市场失灵。管制的最终目的是效率、稳定和公平的实现。”总体来看.政府管制是作为一种外生的、制度性因索对商业银行竞争力发生影响的。当前世界金融管制的主流向着放松管制、谨慎管制的方向发展:货币与资本市场具有逐渐统一的趋势,银行与证券的混业经营越来越具有现实意义,这种公共政策与基本环境的改变对银行业未来竞争力表现具有重要意义。

    (5)经营体制商业银行经营体制是整个经济体制的一部分.主要包括所有制构成、运行机制、组织结构和行为规范商业银行经营体制为商业银行竞争力提供了由法律、制度、政策组成的综合性制度条件人力资本价伯的实现、技术资源转化为技术优势、基础性资源转换为竞争优势很大程度上取决于商业银行体制的效率。

    (6)经济效益。商业银行的竞争力定义强调了竞争力的最终标志是“获得比竞争对手更多的则富。”盈利是商业银行的最终经营目标.一切经营话动和竞争力的考察都应围绕评价盈利能力这个中心。在盈利的基础上.不断扩充资本金.并通过财务杠杆扩大资产规模.增强公众对银行的信任程度.是商业银行扩张的理想途径。

    (7)答理水平。商业银行的答理能力主要强调其对风险的答理能力.也包括日常的行政管理,管理与经营是紧密联系的.商业银行作为资金的枢纽.社会经济话动的中心.其经营中而临的潜在风险也是错综复杂的.其中最主要的风险是信用风险。信贷资产的风险问题是当前困扰我国银行业的主要问题。在商业银行竞争力因素中强调管理水平.体现了对女全性经营原则的重视。

    (8)财务状况。驾驭财务杠杆的能力对经营货币的特殊企业--商业银行来说具有特殊意义。一方面,上述竞争力要素对商业银行竞争力的影响最终要通过财务数字表现出来另一方面,财务状况也是其流动性经营原则的重要表现。这一点不仅现在中央银行对商业银行资产负债比例的严格监管中,也体现在《商业银行法》的相关条款中。

1.2 商业银行竟争力指标的建立

    根据以上对商业银行竞争力构成要素的解释,本着系统开放性的原则和既能反映商业银行现实竟争力又能反映其未来竞争力的原则,建立我国商业银行竞争力指标体系如下(表2.1)。

该指标体系体现了“过程”重于 “资产”的思想。指标的选择主要来于对银行竞争力的要素分析和对银行竞争力的定义。

二、中国商业银行竞争力分析

    中国银行业是典型的垄断竞争的市场结构。具有垄断地位的国有独资商业银行的竞争力水平基本代表了行业的竞争力水平,而其竞争力水平又与其垄断地位密切相关,因此研究国有独资商业银行的竟争力具有代表性。尽管,存在信息披露、和资料获取的困难,难以全面运用上述竞争力指标评价体系并进行综合指数化分析。但在有限的资料下。对我国有独资商业银行近年以来的竞争力情况进行分析,仍可得出一些有用的结论。

表2.1:中国商业银行竞争力指标体系[3]
竞争力要素
序号
指标名称
公式
指标值
基础资源
资产要素
A1-1
资产规模
年末资产负债表总计
绝对数
A1-2
分支机构数目
年末机构人员统计表数字
绝对数
A1-3
银行卡交易规模
年末银行卡业务统计表数字
 
过程要素
P1-1
存款市场份额
某银行存款总量/国内同期金融机构存款总量
相对数
P1-2
贷款市场份额
某银行存款贷量/国内同期金融机构贷款总量
相对数
P1-3
银行信誉
专家打分或问卷调查或国际信用评级
10分制
P1-4
金融交易透明度
专家打分或问卷调查
10分制
经营体制
过程要素
P5-1
发展战略与营销战略的先进性
专家打分或问卷调查
10分制
P5-2
组织是否符合现代企业制度
专家打分或问卷调查
10分制
P5-3
制度创新能力以及是否存在技术创新的产权激励机制
专家打分或问卷调查
10分制
P5-4
劳动、人事、分配制度是否具有激励性
专家打分或问卷调查
10分制
P5-5
是否导入CIS及导入效果
专家打分或问卷调查
10分制
经济效益
资产要素
A6-1
利润总额
年末损益表数字
绝对数
A6-2
人均利润
粕润总额/年末人员总数
绝对数
过程要素
P6-1
资产利润率
利润总额/平均资产
相对数
P6-2
资本利润率
利润总额/所有者权益
相对数
财务状况
过程要素
P8-1
备付金比例
在人民银行备付金存款、库存现金/各项存款
相对数
P8-2
存贷比例
各项存款/各项贷款
相对数
P8-3
流动性资产负值比率
流动性资产/各项动性负债
相对数
P8-4
单个贷款比例指标
对同一贷款客户贷款余额/银行资本净额
相对数
2.1 基础资源是国有商业银行的竞争力支柱
    基础资源是评价商业银行竞争力的起点,国有商业银行的基础资源优势主要是由历史原因造成的,对中国银行业市场结构来说,是除了由管制而形成的制度性进入壁垒之外的技术性进入壁垒。(1)国有银行具有明显的规模优势。四大国有银行平均拥有机构34000家;拥有固定资产总额2l23.86亿元.是股份制商业银行的11倍,具有“沉淀成本的特点,是国有银行的“绝对成本”优势。(2)国有银行主营业务市场份额具有垄断性。大的规模意味着大的市场份额,对于以经营传统业务为主的中国银行业来说,存贷款业务的市场份额对其经济效益的影响是最直接的。四大国有银行的存贷款份额3年来均稳定在90%左右,具有绝对的垄断地位,表明国有独资商业银行的存贷款台同是建立在银行与顾客的长期关系基础上的,在业务往来中可以获得较为充分的风险信息,使得潜在的“进入者”加大了进入成本。[4]
2.2 国有商业银行盈利能力得到初步改善,但是总体盈利能力偏低
    盈利能力是体现商业银行竞争力的核心,2000-2002年,我国国有独资商业银行的盈利能力变化呈“V”型,利润总额由2000年的115.89亿元骤降至2001年的77.05亿元,个别银行还出现了亏损,2002年有了显著改善,利润总额达到154.78亿元。利润的市场份额也相应地达到62.39%,改变了长期低于股份制银行的局面。[5]
    政策性因素是国有独资商业银行盈利状况得以改善的主要原因。2000年亚洲金融危机引发了对中国金融体系的信用稳定性前所未有的危机意识,金融体制改革在2000年l1月后,得到了实质性推进。2001年1月1日取消对国有独资银行的贷款规模控制,实行风险和资产负债比例管理;2001年6月发行2700亿特别国债补充了国有独资银行的资本金;按照精简、高效的原则开始逐步推进机构合并、撤销;2002年,四家国有商业银行按国务院要求分别成立了四家资产管理公司,收购和处理从国有商业银行剥离出的一部分不良资产;当年底,国有独资商业银行已有3500亿元不良资产剥离到四家资产管理公司;由于政策到位的时滞效应,经过2001年的盈利下降之后,2002年国有银行不良贷款比例明显下降,盈利水平得到显著提高。[6]
考虑到国有独资商业银行存贷款市场份额、服务网络等基础资源的绝对优势地位,以及透视国有银行改革背后的政策性因素,总体盈利能力仍是低下的,虽然具有规模优势,但却不具有规模经济。从人均指标与相对指标来看,国有独资商业银行与股份制商业银行相比,更处于绝对劣势(参见表2.2)。

……

……

……

……

……

……

……

    从企业发展的一般财务规律而言,企业的资本利润率都要高于市场平均利率,而比较(表2.2)2000-2002年的国有银行的资本利润率,甚至达不到一年期存款利率。至于反映竞争力的重要指标人均利润率,竟与股份制商业银行相差十几倍。与国际同业相比,差距更大,以中国工商银行为例:2003年7月工行在世界1000家大银行中总资产排名第10位,而资产利润率却排名883位;其它国有银行情况大致如此。
2.3 体制因素与管理水平是制约国有商业银行竞争力提高的主要因素
    在商业银行竞争力指标体系中,体制因素全部是作为“软指标”出现的,由于软指标调查的主观性,很难有准确的评估与界定。国有独资商业银行的经营体制作为计划经济的产物,在市场经济条件下,有天然的缺陷。产权结构的单一及国有产权的固有弊端,是国有独资银行难于摆脱困境的根本症结所在。国有股权的垄断性地位,使得政府干预银行经营的问题无法解决,银行的经营目标必然地包含政府的行政且标,商业银行的核心竞争力、经营的根本目标——“赢利”,随时都有可能被政府的行政目标所牺牲。但它作为一个重要的“过程”因素对管理能力的影响却是实实在在的。
    国有商业银行从组建之日起,就是一个政企合一的机构。现在的国有商业银行在行政管理体制、人事制度、分配制度等方面仍沿袭了机关的公务员模式。每一个分支机构、各级负责人都右相应的行政级别,而且,一旦确定下来就永久化,相应的分配利益格局也固定化。这一套“官本位”的激励机制使得行内员工的个人效用最大化集中体现在对行政级的追求上,这与商业银行追求利润最大化的经营目标相背离。
在“官本位”的激励机制下,各级国有独资商业银行的负责人,在行为上要符合各级政府的直接配置金融资源的目标。在这个意义上,各级政府对国有银行的影响也是国有银行对这种影响追求的结果。信贷资源脱离市场机制的配置,必然导致潜在的信用风险。同时,由于体制的原因,国有商业银行对这种风险的管理能力也是低下的,因此这种风险只能通过这种体制,不断地由基层行向上级行、向总行、向政府累积。长此以往,国有独资商业银行不良资产所累积的信用风险已成为我国整个金融体系中最重要的潜在风险。
2.4 国有融资商业银行科技实力突出,但人力量本结构落后
    由于历史和投入的原因,国有独资商业银行拥有的技术装备和科技成果是股份制商业银行在短时间内无法比拟的。以金融科技进步奖统计为例,00-02年国有独资商业银行获奖比例分别达到了49.82%、43.24%、40% ,而股份制商业银行仅为3.12%、2.70% 、2.30%。但是,不能由此判断国有独资商业银行的科技竞争力也是突出的。体制因素作为竞争力分析中重要的过程因素,在科技成果转化为现实的竞争力上,发挥着重要作用。而经营体制恰恰是国有独资商业银行的弱项。[8]
    数量庞大的机构与人员在构成国有银行竞争力基础资源的同时.由于机构与人员的不合理布局,在另一个角度看,也成为国有银行的承重负担。国有商业银行拥有两个世界之最。其一是分支机构最多,其二是从业人员最多,员工多达158万。臃肿的机构和庞大的职工队伍不仅使得人浮于事,效率低下、管理费用过高、资金调度不顺,而且过高的管理跨度——法人授权制的管理模式,还造成信息传递不畅,管理层与经营机构之间存在严重的信息不对称。
    与庞大的职工队伍相对照的是:作为知识密集型行业,国有独资商业银行的人力资本结构是落后的,平均劳动力素质较低,受过高等教育的人员比例低,尤其是高层次人才奇缺。(见表2.3)
表2.3:2000-2005年国有独资商业银行员工文化素质[9]
项目
工行
农行
中行
建行
交行
中信
华夏
博士
……
0.3
20人
0.8
1.2
4.6
0.24
硕士
……
0.5
6.28
本科
……
8.1
13.9
15.7
19.2
28.9
29.63
专科
……
27.3
37.2
36.7
41.0
38.8
40.51
中专
……
26.9
19.1
23.4
19.5
27.7
14.08
高中及高中以下
……
37.4
29.3
23.4
19.1
9.26
2.5 由政府管制所维持的国有商业银行的垄断地位造成其效率低下
    政府管制对国有银行竞争力的影响可以从两个方面来考察。一是市场准人;二是业务经营限制。历史上炸为高度集中的计划体制国家政府为了实现资源的直接配置,很自然的把金融当成经济和产业发展的一种手段,对银行业实行严格管制:指示金融机构以补贴性条件贷款给那些经选择的国有企业并长期将利率管制在低于通货膨胀率的低水平上,金融机构不能提供多样化的金融服务,居民被迫将大量的储蓄刚性地存放在效率低下的国有银行。这种管制并不是真正意义上的管制。而是一种实质上的金融压制,主要不是为了防止垄断、保护竞争,而是为了政府的利益而促成了垄断的结果。这种由管制所带来的制度性进人壁垒是形成中国银行业垄断竞争市场结构的主要原因。而且,当前存在的进入壁垒和金融压制仍足以维持国有银行的垄断地位,并导致竞争机制的缺乏。进入壁垒主要有:注册资本(多于1O亿元)限制,从业人员限制,机构设立审批、许可证制度、贷款证制度、开户结算制度等;金融压制工具主要包括:严格的利率管制和国有银行的信贷资金计划等。
    从业务经营限制来看,货币当局近几年所推行的分业经营、分业管理制度,是和世界性主流管制趋势相悖逆的一项措施。分业管理的初衷是分业经营、分业管理有利于降低金融风险.但自2000年以来的金融状况却显示:一方面,分业经营实际上把国有银行业务范围限制在一个更狭窄的范围内,在国有企业仍然是国有商业银行基本服务对象的条件下,信贷资产的风险实际更加集中和扩大了;另一方面,信贷资金仍通过种种渠道变相进人资本市场.造成资本市场的泡沫成分,今年下半年以来,央行对股市违规信贷资金的清查,并有引发三年来持续走强的资本市场的剧烈震荡,有力的说明了这一点。
    总体来看,正是对银行业管制的低效率和管制改革的落后,使规模巨大、在主营业务市场上居于垄断地位的国有银行由于盈利水平低下,没有产生相应的垄断收益,同时带来了整个行业的低效率。
    通过上述对国有银行竞争力变化的实证研究可以得出结论:尽管国有独资商业银行由于其规模与效益的严重背离而显得效率低下,但国有银行以其雄厚的基础资源和竞争力资产,仍保持着具有绝对市场支配地位的竞争力。其中,国有独资商业银行存贷款市场份额、服务网络、技术储备和国家信誉是国有银行最有力的竞争资产,这些竞争力“资产”所形成的市场支配力之强大仍是新兴股份制商业银行难以用竞争力“过程”因素来抗衡的。但是,从个别指标来看,特别是商业银行的核心竞争力一盈利能力来看,国有银行与股份制商业银行存在较大差距。
三、我国银行规模经济的实证研究
我国银行2006年10月的数据统计的规模经济系数如下(见表3.1) :

……

……

……

……

……

……

……

    从表3.1中我们可以看出我国的四大国有商业银行存在着略微的规模不经济(考虑到技术,这种规模不经济可能将会扩大),可能反映了:第一,我国国有银行规模过大;第二,国有银行资产质量的恶化。股份制商业银行除部分银行外,都存在着不同程度的规模经济。个别银行如交通银行、中信实业银行、招商银行、上海浦东发展银行的规模经济最为显著,说明他们的规模都为中国银行业最有效规模(MES)。

从趋势上看,大部分银行的SCE值都随时间变化而降低,可能有两种情形所致,其一是政府对银行业管制的变化;其二是由于技术进步,提高了整个银行的最有效规模。
    为了进一步了解国有商业银行和股份制商业银行在规模经济上的差异,我们将全体商业银行、国有商业银行、股份制商业银行做一比较(表3.2)。从表中看出,2001-2005年全体银行总体上看,规模经济并不显著,但是存在一个规模经济逐渐增加的趋势,转折点发上在2004年。国有商业银行SCE值较高,表现为规模不经济,但是SCE值在2004年也有下降。股份制银行的变化趋势和总体变化趋势较为一致(图3.1),说明他们对我国商业银行业的发展贡献较大。

……

……

……

……

……

……

……

    为了找出我国商业银行业最有效规模(MES)和分析存款、贷款各自的规模经济,我们又做了如下工作:首先,将14家商业银行按照平均存款规模大小分成存款规模在1万亿以上、1500亿—5000亿之间和1500以下的3组。其次,根据公式(9)和(10),分别计算各个银行的贷款和存款的各自的规模经济系数SDEP和SLOAN与SCE相比较。我们得出表3.3的结果。

表3.3分组表示的各个银行规模经济系数平均值[13]
存款规模
银行数目
SDEP
SCE
1 万亿以上
4
0.335
0.745
1.08
1500亿到5000亿之间
5
0.241
0.5942
0.8352
1500以下
5
0.427
0.8156
1.2426
    从表3.3我们可以明显的看出我国商业银行业,存款规模在1 万亿以上的银行(主要是四大国有商业银行)和存款规模在1500亿以下的银行表现为规模不经济,而存款规模在1500亿到5000亿之间的银行存在着明显的规模经济,说明我国银行业的可能最有效存款规模在1500亿到5000亿之间,低于这个规模和高于这个规模都为非有效规模。从存款的规模经济和贷款的规模经济来看,我国银行业存款规模经济明显要高于贷款的规模经济,说明我国商业银行贷款的规模效率较低,可能是由于高比例不良贷款的存在。
实证结果表明:(1)在样本期内,四大国有商业银行存在着略微的规模不经济,股份制商业银行除部分银行外,都存在着不同程度的规模经济,个别银行如交通银行、中信实业银行、招商银行、上海浦东发展银行的规模经济最为显著。(2)从趋势上看,大部分银行的SCE值都随时间变化而降低,可能原因是政府放松了对银行业管制的变化或是技术进步,提高了整个银行的最有效规模。股份制银行的变化趋势和总体变化趋势较为一致,他们对我国商业银行业的发展贡献较大。(3)通过分组考察,我们得出中国银行业的最有效存款规模在1500亿到5000亿之间,低于这个规模和高于这个规模都为非有效规模。从存款的规模经济和贷款的规模经济来看,我国银行业存款规模经济明显要高于贷款的规模经济,说明我国商业银行贷款的规模效率较低,可能是由于高比例不良贷款的存在。
四、提高国有独资商业银行竞争力途径
    中国加入WTO之后两年内,将允许外国银行对国有企业开办人民币业务.五年之内,允许外资银行开办中国居民的个人人民币业务,在指定地区享受与中国国内银行相同的国民待遇。2003年9月10日,10家股份制商业银行签署合作协议,成立战略大联盟,在零售业务中实现网络互通,在公司业务中进行银团贷款合作。这是银行业值得关注的两件大事,它将对中国银行业未来的竞争格局产生深远影响。国有独资商业银行将面临外资银行和新兴股份制商业银行的两面夹攻。如何应对挑战,提高国有独资商业银行的竞争力,已成为国有银行急需面对的紧迫课题。
4.1 提高对银行业的管制效率
    尽管国有独资银行在金融体系乃至整个经济体系中居于命脉地位,但这不应成为限制行业竞争的理由。按照“市场进退无障碍理论”,行业中不需要充分多的企业,只要存在潜在的竞争压力,即存在一个进退无障碍的市场结构就能够有好的企业行为和绩效;“进退无障碍”与规模经济是可以并存的。潜在的进入压力会迫使行业中的太企业进行公平的竞争,不会采取对社会不利的策略性行为。因此、放松银行业市场准人的限制,特别是鼓励非国有产权主体的建立与发展应是管制改革的重点。从世界银行业管制的发展趋势来看,现行的分业管理的管制规定应是一种过渡性政策。加入WTO后,为使我国银行业与国际惯例接轨,参与国际竞争,分业经营将被突破。因此,应根据银行业体系的发育状况和监管水平、选择适当的时机,逐步取消分业经营限制。
4.2 进行国有独资商业银行产权改革和制度创新
    尽管国有银行在形式上采用公司法中“国有独资公司”的体制构造,但是国家对国有独资银行的绝对所有权使得银行作为企业法人的权责明晰问题受到种种外部力量的干预,银行经营的赢利目标很难置于众多目标的核心地位。产权结构单一所造成的体制上的低效率和体制风险,使得推进国有银行竞争力提高的种种努力均未收到明显效果。对公有制实现形式及其主导作用方式的理论突破和对现代企业制度的重新认识为国有独资银行推进经营体制改革提供了理论基础。推进产权组织制度改革的最终目标是让国有银行建立起科学的公司法人治理结构。当前首先要解决的是:在保持公有制控制力的条件下,国有股权的适度收缩。可以在适当的时间和地区,选择部分经营状况、资产质量良好的分支行,按照规范的股份公司框架,完善会计制度,加强信息披露.将其改组为国家控股的股份制商业银行,并适时进人资本市场进行国有股权减持。

4.3 化解潜在信用风险是当务之急

    由信贷资产质量低下所带来的潜在的信用风险具有引发金融动荡的潜在可能性。靠国有银行的国家信誉和保持大量高流动性的非盈利资产不能从根本上解决潜在的支付危机,信贷资产质量低下不仅制约着国有银行竞争力的提高,而且成为国有银行股份制改造的首要障碍。解决国有独资商业银行巨额不良资产不能把思路唯一的放在资本市场上。与成熟的资本市场相比,我国资本市场的规模仍然较小,到200O年底.沪深两市上市公司总数为1192家,市价总值为4.8万亿元;而2OOO年末四大资产公司已剥离的不良资产已达l3000亿元。考虑到国有银行与国有企业的债权、债务的最终承担者均为国家的特点,可以考虑由政府主持,从财务上对这种债权债务关系进行有选择地对冲。

 

致 谢

    本文作为我的毕业论文,不仅是对我多年学习的总结和检验,更使我对学习和研究有了更深刻的体会,在此,首先要感谢我的导师***,在撰写这篇论文的整个过程中,我都得到老师您耐心的指导,不管是论文的选题、文章的结构还是语言的遣词造句,老师都有给予了我细心的教导,启发了我的写作思路,使我受益非浅,同时,**老师严谨的教学风格、兢兢业业的工作态度和渊博的常识都让我深感钦佩。再次对**老师给予我的无私帮助表示深深的谢意!同时,感谢身边同学给予我的指导和帮助!最后,对提供过帮助的同学,也表示衷心的感谢!由于笔者学识有限,所收集整理的资料和信息有相当的局限性,从而导致部分论述和分析略显浅显和不足。恳请各位老师提出宝贵意见和建议!

 

参考文献

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[2]焦瑾璞,中国银行业的市场竞争格局及其制度分析[M],北京经济出版社,2005.4

[3]葛兆强,世界银行业的发展趋势与我国商业银行发展[M],译林出版社,2003.4

[4] 徐传堪,我国商业银行规模经济问题与金融改革策略透析[M],上海三联出版社,2002.3

[5]L·W·戈德史密斯,金融结构与金融发展[M],上海三联出版社,1999.2

[6]迟为国,中国商业银行体制构造研究[M],中国金融出版社,2000.10

[7]于立、王询,当代西方产业组织学[M],东北财经大学版社,2006.3

[8]洪崎,金融深化理论与实证分析[M],中国金融出版社,20O0.1

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[10]王与君,中国经济国际竞争力,江西人民出版社,2OO1.4

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[12]于良春、鞫源,垄断与竞争:中国银行的改革和发展[M],经济发展出版社,2004.6

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[15]许崇正,论中国金融市场风险防范[M],中国经济出版社,2003.2

[16]焦瑾璞,我国银行业的市场竞争格局[M],中国金融出版社,2001.3

[17]于良春、鞠源,中国银行业的改革和发展[M],金融管理出版社,1999.7

[18] 赵怀勇、王越,论银行规模经济[M],上海金融研究出版社,2004.1

[19] Hardwick, P., 1989, “Economies of Scale in Building Societies”, Applied Economics, Vol.21, pp.1291-1304

[20] Drake, L.and Weyman Jones, T. G., 1992, “Technical and scale efficiency in UK building society.” Applied Financial Economics, Vol. 1, pp. 1-9

[21] Drake, L, 1995, “Testing for expense preference behavior in UK building societies.” The Service Industries Journal, Vol.15, pp. 50-65.

 

文中标注

[1] &nbspBenston, George J., Gerald A. Hanweck, and B. Humphrey.,1982.2,P51
[2] 李靛华,王维刚,我国商业银行竞争能力比较分析[M],金融管理出版社,2006.1,P5
[3] 焦瑾璞,中国银行业的市场竞争格局及其制度分析[M],北京经济出版社,2005.4,P56
[4] 葛兆强,世界银行业的发展趋势与我国商业银行发展[M],译林出版社,2003.4,P59
[5] 徐传堪,我国商业银行规模经济问题与金融改革策略透析[M],上海三联出版社,2002.3,P3
[6] &nbspL·W·戈德史密斯,金融结构与金融发展[M],上海三联出版社,1999.2,P63
[7]  迟为国,中国商业银行体制构造研究[M],中国金融出版社,2000.10,P9
[8] 于立、王询,当代西方产业组织学[M],东北财经大学版社,2006.3,P64
[9] 洪崎,金融深化理论与实证分析[M],中国金融出版社,20O0.1,P21
[10] 蒂米奇·威塔斯,金融规管[M],上海财经大学出版社,2OO3.8,P10
[11] 王与君,中国经济国际竞争力[M],江西人民出版社,2OO1.4,P11
[12] 王先玉,理代商业银行战略管理与营销管理[M],中国金融出版社,2001.1,P31
[13] 于良春、鞫源,垄断与竞争:中国银行的改革和发展[M],经济发展出版社,2004.6,P37

 


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